สินเชื่อคืออะไร มีกี่ประเภท จะกู้เงินต้องมีเอกสารอะไรบ้าง?

ในชีวิตของพนักงานประจำหรือมนุษย์เงินเดือน หลายคนอาจเคยได้ยินคำว่า สินเชื่อ ผ่านหูอยู่บ่อยครั้ง ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อส่วนบุคคล หรือสินเชื่ออเนกประสงค์ แต่ก็มีอีกหลายคนที่ยังไม่เข้าใจอย่างชัดเจนว่า สินเชื่อคืออะไร? หรือสินเชื่อมีทั้งหมดกี่ประเภท? บทความนี้จะมาอธิบายให้เข้าใจได้ง่าย ๆ 

สินเชื่อ (Loan) คืออะไร

สินเชื่อ คือการที่สถาบันการเงิน เช่น ธนาคาร หรือบริษัทที่ได้รับอนุญาต ให้บุคคลหรือองค์กรหนึ่งกู้ยืมเงินไปใช้ตามวัตถุประสงค์ที่กำหนด โดยต้องชำระคืนตามเงื่อนไขที่ตกลงกัน เช่น การผ่อนจ่ายเป็นรายเดือนพร้อมดอกเบี้ย โดยที่เงินกู้ก็คือคำที่เรียกทั่วไปของการให้สินเชื่อนั่นเอง

สินเชื่อ แบ่งเป็นกี่ประเภท 

หากคุณเป็นมนุษย์เงินเดือนที่กำลังวางแผนเรื่องการเงิน อาจสงสัยว่า สินเชื่อคืออะไร? และสินเชื่อมีอะไรบ้าง? หัวข้อนี้จะพาไปทำความเข้าใจประเภทสินเชื่อ พร้อมแนะนำตัวอย่างผลิตภัณฑ์ทางการเงินของสินเชื่อในแต่ละประเภท

สินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคล คือเงินกู้ที่บุคคลสามารถขอได้โดยไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เหมาะกับผู้ที่มีรายได้ประจำ เช่น พนักงานออฟฟิศ เพื่อใช้จ่ายในยามจำเป็น เช่น ค่ารักษาพยาบาล ซ่อมแซมบ้าน หรือการศึกษาควบคู่กับงานประจำ

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินในกลุ่มนี้ได้แก่

• บัตรเครดิต - ให้วงเงินเพื่อใช้จ่ายล่วงหน้า พร้อมผ่อนจ่ายรายเดือน หากใช้เกินระยะปลอดดอกเบี้ย จะมีดอกเบี้ยเฉลี่ยประมาณ 16-20% ต่อปี
• บัตรกดเงินสด - ให้วงเงินที่สามารถเบิกถอนเป็นเงินสดได้ มีการคิดดอกเบี้ยทันทีหลังการกดใช้งาน ส่วนใหญ่ดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี

ทั้งนี้ควรศึกษา ข้อมูลสินเชื่อของแต่ละเจ้าก่อนสมัคร และกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว เพื่อไม่ให้เป็นภาระทางการเงินในอนาคต

สินเชื่ออเนกประสงค์

สินเชื่ออเนกประสงค์ คือสินเชื่อที่ผู้กู้สามารถนำไปใช้ได้ตามความจำเป็นหลากหลายรูปแบบ เช่น ซ่อมแซมบ้าน ใช้จ่ายฉุกเฉิน หรือวัตถุประสงค์อื่น ๆ ที่ไม่ระบุเจาะจง

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินในกลุ่มนี้ได้แก่

• สินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น โฉนดที่ดินหรือรถยนต์
• สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ที่เปิดวงเงินก้อนเดียว และให้ผ่อนชำระเป็นงวด ๆ

อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกันและประวัติการชำระหนี้ของผู้กู้ ซึ่งโดยเฉลี่ยอยู่ในช่วง 10-25% ต่อปี ทั้งนี้ควรตรวจสอบวงเงินสินเชื่อ และความสามารถในการชำระดอกเบี้ยพร้อมเงินต้นของคุณร่วมด้วย

สินเชื่อบ้าน

สินเชื่อบ้าน คือสินเชื่อระยะยาวที่มักใช้สำหรับการซื้อบ้าน ทาวน์เฮาส์ หรือคอนโดมิเนียม รวมถึงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อเดิมหรือกู้เพื่อซ่อมแซมบ้าน

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินในกลุ่มนี้ได้แก่

• สินเชื่อบ้านเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย
• สินเชื่อบ้านเพื่อปลูกสร้าง
• สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน

โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านจะต่ำกว่าสินเชื่อประเภทอื่น เริ่มต้นประมาณ 3-5% ต่อปีในช่วงโปรโมชั่น และจะปรับเป็นอัตราปกติในปีถัดไป

จะขอสินเชื่อ ต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง

หากคุณกำลังจะขอสินเชื่อ จำเป็นต้องมีหลักฐานทางรายได้ที่ชัดเจนและเอกสารพื้นฐานอื่น ๆ ที่ควรเตรียม ซึ่งได้แก่

• บัตรประชาชนตัวจริง หรือสำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• หนังสือรับรองเงินเดือน เช่น สลิปเงินเดือนล่าสุด หรือรายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
• หนังสือรับรองการทำงาน (กรณีที่เป็นพนักงานประจำ)
• สำเนาบัญชีธนาคารหน้าแรก
• เอกสารทางธุรกิจ (กรณีที่เป็นเจ้าของกิจการ)

ระหว่างบัตรเครดิตกับบัตรกดเงินสด เลือกสินเชื่ออะไรดี?

บัตรเครดิตและบัตรกดเงินสด คือรูปแบบของสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยที่ผู้ถือบัตรสามารถใช้วงเงินที่ได้รับอนุมัติตามเงื่อนไข และผ่อนชำระคืนในภายหลังพร้อมดอกเบี้ย สามารถเปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างบัตรเครดิตและบัตรกดเงินสด ได้ดังนี้

แล้วควรเลือกใช้แบบไหนดี? ถ้าต้องการควบคุมการใช้จ่าย และมีแผนชำระเต็มทุกเดือน บัตรเครดิตอาจเหมาะกว่า แต่ถ้าหากคุณต้องการใช้เงินสดฉุกเฉินในช่วงเวลาสั้น ๆ บัตรกดเงินสดอาจตอบโจทย์มากกว่า

อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าจะเลือกบัตรแบบไหน ก็ถือว่าเป็นการใช้สินเชื่อในอีกรูปแบบหนึ่ง ดังนั้นควรพิจารณาถึงความสามารถในการชำระคืน และควรกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว เพื่อไม่ให้เกิดภาระหนี้ในระยะยาว

สินเชื่อคืออะไร รู้ไว้ ใช้อย่างมีสติ

การเข้าใจว่า สินเชื่อคืออะไร? ช่วยให้มองเห็นทางออกของหลาย ๆ ปัญหาได้ โดยเฉพาะในช่วงเวลาที่ต้องใช้เงินเพื่อเหตุจำเป็น เช่น ค่ารักษาพยาบาล ซ่อมแซมบ้าน หรือค่าเทอมลูก ซึ่งสินเชื่อแต่ละประเภท ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่ออเนกประสงค์ หรือสินเชื่อบ้าน ต่างก็มีวัตถุประสงค์และเงื่อนไขที่แตกต่างกันไป

การเลือกใช้เครื่องมือทางการเงิน เช่น บัตรเครดิต หรือบัตรกดเงินสด ก็ควรพิจารณาจากความเหมาะสมและความสามารถในการชำระคืน ไม่ว่าจะเลือกแบบใด ขอให้ใช้ด้วยความเข้าใจในข้อมูลของสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย และเงื่อนไขของแต่ละสถาบัน พร้อมยึดหลักกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว เพื่อไม่ให้สินเชื่อกลายเป็นภาระในอนาคต